중산층을 유지하도록 설계된 5가지 재정 조언

당신이 평생 따라온 재정 조언이 중산층에 갇히게 만든다면 어떻게 될까요? 전통적인 지혜는 안전하고 합리적으로 들리지만, 그 중 많은 부분이 진정한 부를 구축하거나 합리적인 나이에 재정적 자유로 이끄는 것이 아니라 현상 유지를 위해 작용합니다.

편안한 직원들을 만들어주는 조언은 종종 부유한 개인을 생성하는 데 실패합니다. 이러한 널리 받아들여지는 재정 원칙은 안전하게 느껴질 수 있습니다. 그러나 이들은 본질적으로 자산보다는 소득, 소유권보다는 고용, 전통적인 일정보다는 조기 재정적 독립에 초점을 맞추어 부의 축적 가능성을 제한합니다.

당신을 중산층으로 유지하기 위해 설계된 다섯 가지 재정 조언은 다음과 같습니다:

1. "대학에 가고, 좋은 직장을 얻고, 기업 사다리를 올라가라"

이 조언은 직원이 아니라 소유자를 만듭니다. 고용으로 이어지는 전통적인 교육 경로를 따를 때, 본질적으로 당신은 한계가 있는 시간과 돈의 거래를 위해 훈련하는 것입니다. 얼마나 높은 기업 사다리를 올라가더라도, 당신은 여전히 누군가의 결정에 따라 수입 수준과 직업 안정성에 의존하게 됩니다.

근본적인 제한은 직원의 사고방식 자체에 있습니다. 직원으로서 당신의 수입은 근무 시간과 고용주가 설정한 급여 상한선에 직접적으로 연결되어 있습니다. 승진이나 임금 인상에도 불구하고, 당신은 미리 정해진 경계 내에서 활동하고 있습니다. 당신의 부를 축적할 잠재력은 고용주의 예산과 당신에게 보상하려는 그들의 의지에 의해 제한됩니다.

이를 비즈니스 소유와 대조해보면, 소득 잠재력은 무한합니다. 비즈니스 소유자는 자신의 직접적인 시간 투자와는 독립적으로 수익을 생성하는 시스템을 만듭니다. 그들은 자산을 구축하여 자산 가치가 상승하고 판매할 수 있게 하여 부의 다양한 경로를 만듭니다. 직원들이 다음 임금 인상에 집중하는 동안, 비즈니스 소유자는 회사의 가치와 시장 점유율을 증가시키는 데 집중합니다.

부유한 개인은 일반적으로 고용 소득에만 의존하기보다는 사업, 부동산, 현금 흐름 자산 또는 기타 가치 상승 자산을 소유합니다. 그들은 진정한 부는 다른 사람을 위해 돈을 버는 것이 아니라 돈을 버는 것을 소유하는 데서 온다는 것을 이해합니다.

2. "열심히 일하고 65세에 은퇴하라"

이 산업 시대의 사고는 당신이 40년 동안 일하고, 수입의 일부를 저축한 다음, 임의의 나이에 일을 그만두게 될 것이라고 가정합니다. 이 모델은 보장된 연금을 받는 공장 노동자를 위해 설계된 것으로, 이제는 대다수의 사람들에게 존재하지 않는 현실입니다.

부유한 개인들은 이를 다르게 접근합니다. 은퇴를 계획하기보다는 재정적 독립을 이루는 데 초점을 맞춥니다. 이 두 가지의 구분은 중요합니다: 은퇴는 완전히 일을 중단하는 것을 의미하는 반면, 재정적 독립은 일을 선택적으로 할 수 있을 만큼의 수동 소득이 있는 것을 의미합니다. 많은 재정적으로 독립한 사람들은 소득이 필요해서가 아니라 그들의 활동을 즐기기 때문에 계속 일합니다.

65세에 은퇴하겠다는 사고방식은 시간을 돈으로 바꾸어 충분히 저축할 때까지 직선적인 경로를 가정합니다. 이 접근법은 직접적인 시간 투자가 필요 없는 소득 흐름을 만드는 힘을 무시합니다. 은퇴를 향해 나아가는 대신 부유한 사람들은 현금 흐름을 생성하는 자산을 구축하는 데 집중합니다.

재정적 독립은 당신의 수동적 소득이 생활비를 초과할 때 어떤 나이에서든 가능합니다. 이러한 사고의 전환은 당신을 종결일에 대한 계획에서 지속 가능한 부의 시스템 구축으로 이동시킵니다. 자산이 당신을 위해 일할 때 타임라인은 아무런 의미가 없고, 당신이 돈을 위해 일하는 것이 아닙니다. 또한, 당신이 하는 일을 사랑한다면 은퇴 계획은 필요하지 않습니다.

3. “고소득 일자리가 부의 열쇠이다”

높은 수입과 높은 순자산은 동일한 것이 아닙니다. 이 조언은 고소득과 함께 자주 따라오는 세금 불이익과 생활비 인상을 무시하면서 시간을 돈으로 바꾸는 데 갇히게 합니다. 많은 고소득자는 증가하는 수입에 맞춰 늘어나는 지출의 treadmill에 갇혀 있습니다.

직업 소득만 집중하는 한계는 그것이 선형적이고 유한하다는 것입니다. 일할 수 있는 시간은 한정되어 있으며, 고용주가 지급할 수 있는 금액에는 항상 한계가 있습니다. 또한, 고용 소득은 일반적으로 가장 높은 세율로 과세되기 때문에 그 높은 급여가 실제로 부를 축적할 수 있는 잠재력을 줄입니다.

부유한 개인은 근로 소득과 소극적 소득의 차이를 이해합니다. 그들은 직접적인 시간 투자 없이 돈을 창출하는 자산을 구축하는 데 중점을 둡니다. 여기에는 임대 부동산, 사업 소유권, 배당금 지급 투자 또는 지적 재산으로 인한 로열티가 포함될 수 있습니다.

자산 소유는 자산이 상승하면서 수익을 창출할 수 있기 때문에 확장 가능한 부를 만듭니다. 예를 들어, 임대 부동산은 시간이 지남에 따라 상승하면서 월별 현금 흐름을 제공할 수 있습니다. 이 이중 혜택은 급여 인상으로는 따라올 수 없는 방식으로 부를 compound 합니다.

세금 전략도 중요한 역할을 한다. 사업주와 투자자들은 직원들이 누릴 수 없는 공제 및 세금 혜택을 이용할 수 있다. 그들은 사업 비용을 공제하고 자산을 감가상각하며, 일반 소득보다 투자 소득에 대해 더 낮은 세율을 적용받는 경우가 많다.

4. “능동적으로 관리되는 뮤추얼 펀드에서의 매수 및 보유 투자 전략은 똑똑한 방법입니다”

이 조언은 주로 투자자보다 펀드 매니저들에게 이익이 됩니다. 적극적으로 운용되는 뮤추얼 펀드는 역사적으로 장기간 동안 벤치마크 지수에 비해 저조한 성과를 내면서 더 높은 수수료를 부과합니다. 관리 수수료는 시간이 지남에 따라 복리 자본을 잠식하여 실제 수익을 크게 감소시킵니다.

펀드 매니저들은 성과에 관계없이 수수료를 받기 때문에 투자자가 손해를 보더라도 그들은 이익을 얻는 상황이 발생합니다. 이러한 수수료는 매년 작아 보일 수 있지만, 수십 년에 걸쳐 복리 효과가 적용되어 당신의 포트폴리오에 남아 있을 수 있었던 상당한 금액을 나타냅니다.

지수 펀드 투자는 낮은 비용으로 광범위한 시장 노출을 제공하기 때문에 인기를 끌고 있습니다. 대부분의 능동형 매니저들이 시장 지수를 지속적으로 능가하지 못하기 때문에, 능동적인 관리에 추가 비용을 지불하는 것은 종종 수익을 감소시키고 증가시키지 않습니다. 지수 펀드의 낮은 수수료는 당신의 돈이 더 많이 투자되어 시간에 걸쳐 복리로 증가할 수 있음을 의미합니다.

지수 펀드의 세금 효율성은 또한 장점을 제공합니다. 적극적으로 관리되는 펀드에 비해 일반적으로 과세 사건이 적게 발생하여, 세금으로 줄어들지 않고 투자 수익이 더 많이 복리로 증가할 수 있습니다.

부유한 투자자들은 일관되고 저비용의 투자가 일반적으로 시장 타이밍을 맞추거나 성공적인 펀드 매니저를 선택하려는 시도보다 더 나은 성과를 내는 것을 이해하는 경우가 많습니다. 그들은 성과를 쫓기보다는 자산 배분과 비용 최소화에 집중합니다.

5. “모든 빚은 나쁘다 - 어떠한 대가를 치르더라도 피하라”

이 blanket advice는 좋은 부채와 나쁜 부채의 구분을 무시하여 부의 축적 기회를 제한할 수 있습니다. 전략적인 부채 사용은 자산 가치를 상승시키거나 수익을 창출하는 기회에 투자할 때 부의 창출을 가속화할 수 있습니다.

좋은 빚은 일반적으로 가치가 상승하거나 수익을 생성하는 자산을 구입하기 위해 빌리는 것과 관련이 있습니다. 부동산 담보 대출은 일반적인 예로, 레버리지를 사용하여 귀중한 자산을 통제하면서 가치 상승과 임대 소득의 혜택을 누릴 수 있습니다. 수익성 있는 사업에 자금을 지원하는 사업 자금 대출도 이 범주에 해당합니다.

불량 채무는 소비 또는 가치가 감소하는 자산을 위한 차입을 포함합니다. 라이프스타일 구매를 위한 신용 카드 부채나 비싼 자동차에 대한 자동차 융자는 부채의 잘못된 사용을 나타내며, 이는 재산 축적에 기여하지 않고 종종 높은 이자율을 부담합니다.

부유한 개인들은 종종 수익을 증대시키기 위해 전략적으로 레버리지를 사용합니다. 부동산 투자자들은 더 적은 자본으로 여러 개의 부동산을 관리하기 위해 주택 담보 대출을 사용할 수 있으며, 이는 잠재적인 수익을 증가시킵니다. 사업주들은 운영을 확장하거나 추가 수익을 창출하는 장비를 구매하기 위해 대출을 사용할 수 있습니다.

핵심은 리스크 관리의 이해와 부채 상환이 투자로부터 발생하는 소득으로 감당할 수 있는 능력을 초과하지 않도록 보장하는 것입니다. 지혜롭게 사용하면 부채는 부담이 아니라 부의 창출을 위한 도구가 됩니다.

결론

이 다섯 가지의 전통적인 재정 조언은 공통적인 주제를 가지고 있습니다: 이들은 부유한 개인보다는 안정적인 직원과 일관된 투자 고객을 만들도록 설계되었습니다. 이 조언은 성장보다 안정성, 소유보다 고용, 재정적 독립보다 전통적인 일정에 더 중점을 둡니다. 이 조언이 모든 사람에게 반드시 잘못된 것은 아니지만, 제한된 부를 축적하는 접근 방식을 나타냅니다.

실질적인 부 창출은 일반적으로 직원이 아니라 소유주처럼 사고, 수입보다 자산에 초점을 맞추고, 레버리지와 같은 도구를 전략적으로 사용하며 이를 완전히 피하는 것이 아니라는 것을 포함합니다. 전통적인 사고에서 부를 창출하는 사고로의 전환은 돈과 성공에 대한 이러한 깊이 박혀 있는 믿음에 도전하는 것을 요구합니다.

선택은 당신의 것입니다: 중산층에서 편안함을 유지하도록 설계된 길을 따르거나 지속적인 부와 재정적 독립을 창출하는 전략을 채택하십시오. 당신의 재정적 미래는 어떤 조언을 따르기로 선택하느냐에 달려 있습니다.